Největší úvěr v životě

Největší úvěr v životě

Hypotéky
.

Jedním z největších životních kroků a rozhodnutí bývá žádost o poskytnutí hypotečního úvěru. Je toho opravdu hodně, co by měl člověk vědět a také by měl předvídat daleko do budoucnosti, což dost dobře možné není. Co ale jde, je zvážení svých aktuálních možností a alespoň představa toho, kam se následujících pár let bude život ubírat, nebo alespoň jakým směrem bychom chtěli, aby se ubíral.
pojištění domácnosti.png
Kam jít a co budu potřebovat
Banky peníze poskytují rádi a ve velkém, ale také se musí nějak pojistit, aby jejich finanční prostředky byly vratné. Proto se posouzení každého žadatele provádí individuálně. Nejen při žádosti o hypotéku, ale i jiný úvěr od bankovního ústavu, musíte mít stálý příjem, pracovní poměr uzavřen nejlépe na dobu neurčitou. Překážkou může být zkušební doba nebo uzavřená pracovní smlouva na dobu určitou.
Neplatičům vstup zakázán
Registru dlužníků je přístupný bankám a ty si zde ověřují bonitu žadatele. Pokud máte z minulosti nějakého toho kostlivce ve skříni, pak vám toto bude k tíži, v horším případě se s hypotékou můžete rozloučit.
peníze na hypotéku.jpg
Aktuální finanční situace
Spolu s příjmem jsou také posuzovány náklady domácnosti, tedy poměr příjmů k výdajům, do kterých jsou zahrnuty kromě běžných nákladů na živobytí i případné další splátky již stávajících úvěrů. Rozhodujícím faktorem je také počet osob, jejichž příjmy budou posuzovány, dvě osoby budou mít příjem vyšší a tudíž pro ně bude snadnější hypotéku splácet. I toto má však svoje úskalí, kterým je rozloučení partnerů. I tato situace se dá řešit, prodat nemovitost, splatit hypotéku a zbytek peněz si rozdělit, nebo si hypotéku i nemovitost ponechá jen jeden za předpokladu vyplacení toho druhého.
Vyřízení hypotéky není záležitost několika dnů. Může se stát, že o nákup stejné nemovitosti bude mít zájem více lidí. Takové situaci se dá předejít tzv. pohotovostním úvěrem, tedy předschválením, což v praxi znamená, že úvěr je tzv. přiklepnut a vy pak máte rok na jeho čerpání. Počítat ovšem musíte s méně výhodným úrokem

.
Dobrou půjčku můžete získat i bez banky

Dobrou půjčku můžete získat i bez banky

Hypotéky
.


Vkládali jste velké naděje do půjčky v bance, kde vás odmítli? Nezoufejte! Raději se zamyslete nad tím, jaký byl důvod vašeho neúspěchu, zda by bylo možné s tím něco udělat anebo zda existuje nějaká jiná finanční společnost, která vám ochotně vyjde vstříc.

obchod

Pokud je důvodem vašeho neúspěchu v bance záznam v bankovním anebo v nebankovním registru anebo pokud jde o to, že máte podle bankovních úředníků příliš nízké příjmy na to, aby u vás mohli vyloučit riziko, že budete mít problém se splácením, tak počítejte s tím, že v jiné bance už to zkoušet nemusíte. V takovém případě vás v každém klasickém bankovním domě odmítnou.
Ale to ještě zdaleka neznamená, že byste na potřebnou půjčku měli zapomenout, pouze jde o to, že si ji budete muset vyřídit někde jinde. Ptáte se, kde vám vyjdou vstříc? Přece v nebankovní společnosti!

.

Nebankovní společnosti se při uskutečňování půjček řídí svými vlastními pravidly, která jsou v tomto směru mnohem vstřícnější. Nízký příjem ani nižší daňové přiznání, stejně jako záznam v bankovním anebo v nebankovním registru tak nemusí vadit. Stačí, když si sjednáte nebankovní hypotéku bez doložení příjmu anebo nebankovní hypotéku bez registru a je to.

Rozdíl bude jen v tom, že tento typ nebankovní hypotéky je zatížen vyšším úrokem než třeba klasická bankovní půjčka anebo nebankovní americká hypotéka v případě, že s příjmy ani se záznamem v registru nemáte problém. Je tedy na místě si vždy řádně promyslet, zda danou půjčku opravdu naléhavě potřebujete a zda budete mít dostatek peněz na její splácení.

mince

Na druhou stranu se jedná o skvělou příležitost získat peníze i v případě, kdy se k vám banky otáčejí zády. A pokud si všechno důkladně promyslíte a naplánujete, tak se nemusíte bát, že byste splácení nezvládli. Doba splatnosti takové nebankovní hypotéky může být nastavena až na třicet let, což je dost času na to vyrovnat všechny závazky.

.
Chcete pořizovat vlastní bydlení?

Chcete pořizovat vlastní bydlení?

Hypotéky
.


.

·         Hypotéku nenabízí každá banky, proto je potřeba si nejprve prověřit banky, kterých uvažujete. Možná třeba právě banka, kterou považujete za hlavní, tento druh financování bydlení nenabízí a budete muset hledat jinou, která se vám bude zdát vhodná a nabídne vám vhodné podmínky. Také se může stát, že vaše banka pro vás nebude mít tak dobrou nabídku, jako banka jiná. To všechno je potřeba zvažovat ještě před zahájením celé budoucí operace.
procentní podíl.png
·         Nikdo vám asi zdarma žádné bydlení neposkytl, a tak hledáte nějaké náhradní řešení. Pravděpodobně také nemáte našetřeno dostatečně na pořízení vlastního bydlení. Toto řešení je samozřejmě velmi spolehlivou variantou, jak bydlení získat, ale lze ho využít prioritně nejen jako prostředek pro získání bydlení, ale také jako zajímavý druh investice, kdy vám pak z pronájmu půjdou také nějaké peníze. Je potřeba si toto promyslet předem, aby vám banka mohla případně ušít řešení na míru.
·         Pokud jste se doteď domnívali, že hypotéka je určena čistě na pořízení nemovitosti, možná vás překvapí, že tomu tak není. Takový úvěr je totiž poskytován klidně k pořízení čehokoli chcete, pokud ho budete mít zajištěný nemovitostí. A v tom je ten vtip. Pokud uvažujete o koupi, rekonstrukci, přestavbě či přestavbě nemovitosti nebo dokonce o refinancování již existující půjčky tohoto typu, určitě budete mít u banky výhodnější podmínky, než když budete tento druh úvěru využívat například ke splácení jiného nevýhodného úvěru.
držení klíče.jpg
·         Podle předpisů by banka měla půjčit na pořízení nemovitosti maximálně 70 % z hodnoty nemovitosti. Běžná praxe v posledních letech však byla taková, že banky půjčovali klidně i 100% hypotéky. Člověk tedy nemusel mít naspořeno, kromě pár desítek tisíc na zřizovací poplatky, prakticky nic. Nyní ale od roku 2017 zásahem České národní banky opravdu poskytování úvěru na více než 80 % z hodnoty nemovitosti muselo být omezeno. Je tedy nutné, abyste měli minimálně 30 % hodnoty nemovitosti naspořeno ještě před tím, než vyrazíte do banky žádat o tento finanční produkt.

.
Česká národní banka chce omezit vyplácení některých hypoték!

Česká národní banka chce omezit vyplácení některých hypoték!

Hypotéky
.

Směrnice centrální banky nejsou ze stran jednotlivých bank zcela dodržovány, a tak je v tuto chvíli vydáno velké množství vysoce rizikových hypoték. Podíl hypoték, které představují více než 80 procent z hodnoty nemovitosti, byl v roce 2017 téměř třicet procent. Česká národní banka však doporučila, aby se toto procento pohybovalo do patnácti procent.

hypotéka

Hlavním důvodem, proč centrální banka dohlíží na tuto situaci je fakt, že pokud by nebyl tento trend zastaven včas, mohla by mít zvyšující se zadluženost českých domácností negativní dopad na celou ekonomiku v naší zemi.
Schopnost splácet úvěry a udržování zdravých financí v domácnostech hraje právě v naší ekonomice velikou a významnou roli.

V dalších dvou letech se tedy dá očekávat, že díky zásahu ČNB (zvýšení základní úrokové sazby), dojde k navýšení kapitálových rezerv a tedy také k omezení zastavení rizikového chování bank a tím ke snížení již nyní tolik vyšponovaných cen nemovitostí.

.

Co se ovšem nedá očekávat, je snížení zájmu o nové půjčky. V dalších dvanácti měsících se dá očekávat, že hypoteční trh bude stále v dobré formě a hypotéky stále půjdou na odbyt. Je však jisté, že díky zvyšování sazeb nebude tento nárůst až tak vysoký, jako v předchozích letech.

majetek

Většina klientů se totiž rozhoduje při výběru vhodné hypotéky podle úrokové sazby a dále dle poplatků souvisejících se sjednáním hypotečního úvěru a jeho čerpáním. Někteří zákazníci také považují za důležitější vzít si hypoteční úvěr u své domovské banky. Pak je logické, že banky půjčují více než doporučených patnáct procent úvěrů na bydlení s poměrem hodnota nemovitosti ku výše úvěru vyšším než devadesát procent. U klienta, kterého máte ve své bance již delší doby, máte ho ověřeného a důvěřujete mu, je jasné, že vycházíte vstříc snadněji, než u jiného klienta z cizí banky, kde jeho bonitu nemůžete tak dobře ověřit. Někdy je totiž pro banku lepší ověřený klient se stoprocentní hypotékou, než klient neověřený se sedmdesáti procentní hypotékou.

.
Změny na hypotečním trhu jsou tu!

Změny na hypotečním trhu jsou tu!

Hypotéky
.

Výše uvedené zvyšování cen nemovitostí má na starost samozřejmě vysoká poptávka, kterou způsobila v posledních letech výborná dostupnost hypoték a to hlavně výhodné úrokové sazby na hypotékách. V roce 2017 se však toto všechno změnilo, protože Česká národní banka v podstatě zakázala, i když se tomu říká doporučení, že se nesmí vydávat hypotéky 100%, že daň s nabytí nemovitosti platí kupující a podobné.
peníze na dům
Mezi faktory, které nejvíce ovlivnily právě ceny nemovitostí je doporučení, respektive zákaz, že se nesmí vydávat hypotéky nad 90 % LTV (LTV rozumíme poměr mezi půjčkou a cenou nemovitosti). Hypotéky, které jsou mezi 80 % a 90 % Česká národní banka také omezila, protože každá banka smí snad těchto hypotečních půjček vydat v roce pouze 15 % ze všech hypotečních úvěrů. To znamená, že pokud chcete od loňského roku pořídit nemovitost, musíte mít ve vlastních úsporách minimálně 10% z hodnoty nemovitosti a nebo si těchto minimálně deset procent musíte pořídit třeba spotřebitelským úvěrem nebo úvěrem ze stavebního spoření. Vtipné na tom je, že kromě České národní banky všichni kolem vidíme, že brát si 10% z ceny nemovitosti na klasický spotřebitelský úvěr je cesta do záhuby, protože úrokové sazby a tedy poté i splátky jsou tak vysoké, že v případě, že vás zastihne nečekaná událost vás nakonec nebude tolik trápit ani hypotéka, jako právě spotřebitelský úvěr.
Dalším faktorem, který zvedl cenu nemovitosti je komplikace ohledně daně z nabytí nemovitosti, když 4 % platí právě kupující, nikoli prodávající, jako tomu bylo v minulosti. To znamená, že nejenom 10 % z ceny nemovitosti musíte mít naspořeno, aby vám banka povolila úvěr. Musíte mít ještě další 4 %, protože musíte zaplatit daň z nemovitosti. Tato suma není součástí úvěru, musíte s ní tedy počítat nad rámec těchto výdajů s hypotékou.
bitcoin investice
No jak to tak říci. Když chce Česká národní banka prostě zamezit výhodnému trhu s hypotékami, protože je nejmíň neplacených úvěrů u nás v historii vůbec, tak se jí to podaří a zkomplikuje tak život a přímo uměle vyšroubuje ceny nemovitostí k horentním částkám.
Dá se očekávat, že ještě pár měsíců ceny nemovitostí i hypoték tedy porostou, protože ještě stále je u nás ekonomická situace dobrá, ale blíží se stopka, kdy výše uvedené překážky mnozí zájemci o nemovitosti nepřekonají a ceny nemovitostí zase půjdou pomalu dolů snad i ceny hypoték.

.
Nebojte se hypotéky

Nebojte se hypotéky

Hypotéky
.

1)      Co když na hypotéku nedosáhnu?
Zde je odpověď poměrně jednoduchá, pokud to nezkusíte, tak se to nedozvíte. Na internetu jsou k nalezení různé hypotéční kalkulačky, ale nejrychleji a nejpodrobněji se vše dozvíte, pokud se zajdete informovat přímo do banky. Nikdo se na vás nebude zlobit, pokud nakonec zjistíte, že v danou chvíli pro vás sjednání hypotéky není možné.
 nákup domu
2)      Celé je to hrozně složité, jak se v tom vyznat?
Pokud je pro vás svět hypoték španělskou vesnicí, ani tak neztrácejte naději. Máte to štěstí, že v dnešní době existuje mnoho lidí, kteří vám ochotně poradí, a vy nakonec nebudete muset sami zjišťovat téměř nic a jen budete plnit pokyny zadané vaším finančním poradcem.
Je však nutné podotknout, že tento komfort už vás bude stát nějakou tu korunu navíc.
 
3)      Nezruinuje mě hypotéka? Není lepší pronájem?
Zde je důležité si uvědomit, že je potřeba vybírat si nemovitost, která odpovídá vašemu životnímu standardu a ještě navíc nejít takzvaně nadoraz. Pokud máte vysněný dům, kvůli jehož koupi byste museli následující roky žít od výplaty k výplatě, zvažte to.  Zvažte vaše možnosti na kariérní postup a možné zlepšení vaší finanční situace. V tomto směru je tedy lepší držet se spíše zpátky. V takovém případě se vám totiž může lehce stát, že vás splácení hypotéky vyjde nakonec levněji než pronájem. A jako bonus budete vědět, že peníze nevyhazujete z okna, ale vkládáte do svého majetku.
 rozrušená žena
4)      Co když přijdu o práci a nebudu moci splácet?
I toto se může stát a ani v tomto případě se nemusíte nutně vidět v dluhové pasti, potažmo na ulici. Je však důležité myslet na tuto variantu již při sjednávání hypotéky a informovat se o možnostech pojištění. Pokud se do takové situace opravdu dostanete, je nezbytné začít ihned jednat a o nastalé situaci informovat svého finančního poradce popřípadě banku, u které máte hypotéku sjednanou. Každý problém má totiž své řešení, jen je potřeba začít ho řešit včas.  Pokud budou vaše finanční vyhlídky dlouhodobě špatné, pravděpodobně vám nezbyde než nemovitost prodat i s  částečně splacenou hypotékou, i toto lze.
Hypotéky tedy není nutné se bát, pokud k ní budete přistupovat zodpovědně a s rozmyslem. Nakonec to nejhorší, co se vám může stát je, že své vysněné bydlení budete muset prodat. Pokud máte stálý příjem, vyrazte se o svých možnostech informovat již dnes a začněte bydlet ve svém.

.
Od hypotéky po nový domov

Od hypotéky po nový domov

Hypotéky
.

Nabídka možnosti hypotéčního úvěru je dnes mimořádně vysoká. Pokud plánujete, pořídit si nové vybavení svoji domácnosti, její další stavební úpravy. Je asi výhodnější si nejdříve zvolit, například stavební firmu. Vybírat můžete také například podle částky, kterou vám rád vypočítá snad každý zástupce stavební firmy, její majitel, nebo další kompetentní zástupce.  Jde přeci také o příjem jejich firmy a dnes si již člověk může vybírat. Promyslete, co od úprav vašeho bydlení očekáváte, proberte svoje představy se zástupcem vybrané stavební firmy. Jednotlivé možnosti společně promýšlejte a vybírejte. Například také projednejte požadované úpravy, možnosti, které vám má vaše novostavba přinést. Neváhejte svoje představy probírat více stavebními firmami a vybírejte.  Stavební firma vám vámi požadované úpravy bydlení sice celkem ochotně provede, nicméně ve vašem bydlení budete bydlet právě vy.

Pokud budete, chtít změnu ve vybavení vaší domácnosti. Rozsáhlé renovace například vaší, již poněkud starší kuchyně. Máte například v plánu zrekonstruovat dětský pokoj. Nejdříve si promyslete a projděte možnosti, které od nového vybavení očekáváte.  Využívejte možnosti, poradit se s vaším prodejcem.  Na svou schůzku s pracovníkem banky se můžete připravit také přes různé hypotéční kalkulačky. 
stavění zdi

.


Trh, obchod a jistota

Na trhu dnes máme několik možností čerpání půjčky, kterou jste si vzali od vybraného finančního ústavu.  Asi z těch nejznámějších se jedná o půjčku jednorázovou. Například pokud si budete svoje nové bydlení kupovat. Nebo ze své půjčky můžete čerpat průběžně, například na úhradu jednotlivých faktur. Kdy faktury předložíte bance.  Je snad samozřejmé, že si banka také jednotlivé faktury ohlídá.
srovnané cihly
Pro zřízení hypotéky se můžete rozhodnout, téměř kdykoli. Při výběru finančního ústavu, od kterého si budete chtít svůj úvěr vzít. Počítejte také se svou budoucností. Ačkoli na pracovní neschopnost nemyslí rád asi nikdo. Jak je náš život rozmanitý a přináší také různé změny.Svůj úvěr, si tedy také raději nechte také pojistit. Také je potřeba počítat s časem pracovního odpočinku, vaším starobním důchodem.

.
Čeho se vyvarovat, když si budete brát půjčku

Čeho se vyvarovat, když si budete brát půjčku

Hypotéky
.

Láká vás rekonstrukce kuchyně nebo se jen chcete obměnit vybavením a nemáte dostatek finančních prostředků? Kuchyně patří mezi nejčastěji užívané místnosti. Trávíme zde spoustu času u setkání s rodinou. Není divu, že si ji chceme zařídit podle svých představ. Ne každý má, ale dostatek finanční hotovosti na rekonstrukci nebo nákup nového vybavení.
Není zrovna lehké se v nabídce půjček zorientovat. Máme dvě možnosti. Zakoupit zboží na splátky nebo zažádat o půjčku u finanční společnosti.
počítání výhodnosti
 Čeho se vyvarovat?
Nenechte se zlákat na oko výhodnými půjčkami.
Neřiďte pouze podle ukazatele RPSN. Nižší RPSN neznamená vždy výhodnější půjčku.
Pečlivě si spočítejte kolik peněz budete muset  finanční společnosti vrátit. Můžete využít online kalkulačky, které vám s výpočtem pomohou. Každá finanční instituce má ze zákona povinnost dopředu vás informovat kolik za půjčku zaplatíte.        
Žádáte li o splátkový kalendář, pečlivě prostudujte obchodní podmínky všech zúčastněných stran. U nákupu na splátky si uvědomte, že peníze dlužíte finanční společnosti nikoli prodejci zboží.  
Zbystřete v případě, když někteří prodejci nabízí slevy při okamžité platbě. Ujistěte si jaké hrozí sankce a pokuty v případě, že přijdete o práci a nebudete schopni půjčku splácet. Seriózní společnost po vás nebude chtít ručení. V případě, že ano nabídku raději odmítněte a poohlédněte se jinde.
prasátko a úspory
Využití půjček je možné i u nesezdaných párů. Situace se vám zkomplikuje  pokud se s partnerem rozejdete půjčka je napsána pouze na jednoho z vás a druhý se odmítá na splácení podílet. Takové případy nezřídka končí exekucí. Předejít situaci můžete tím, že si půjčku rozdělíte rovnoměrně na polovinu.
A ještě mějte na paměti, že zákon vám dává možnost na bezplatné odstoupení od smlouvy do 14 dní. Z toho vyplývá, že pokud si zapůjčíte peníze a následně si půjčku rozmyslíte můžete je v této lhůtě 14 dní vrátit.

.